O que é o Consórcio?
O Consórcio é um grupo de pessoas físicas e/ou jurídicas que se reúnem para comprar bens móveis ou imóveis, através de contribuições mensais dentro de um prazo preestabelecido. Dessa forma o Consórcio é uma maneira de ingressar no mercado de consumo. Seu objetivo é formar poupança comum destinada a comprar desses bens.
Todos os participantes do grupo têm garantido o direito de utilizar essa poupança para a obtenção de bens, de acordo com as regras previstas no contrato do grupo. Ou seja, as contribuições pagas ao grupo destinam-se a contemplar seus integrantes com crédito que será destinado à compra do bem.
A Contemplação é momento no qual o participante irá receber a carta de crédito para o compra do bem. A contemplação acontece mensalmente, por meio de sorteio e de lance de acordo com a disponibilidade financeira do grupo:
- Sorteio: a contemplação por essa modalidade reflete a própria essência do Consórcio, uma vez que todo consorciado ativo, e em dia com o pagamento de suas contribuições e o consorciado excluído concorrem em absoluta igualdade de condição.
- Lance: após a realização do sorteio, será aceita a contemplação mediante o oferecimento de lance pelos consorciados ativos. Os critérios para oferta e desempate de lances serão definidos em contrato.
Algumas Administradoras, admitem a utilização de uma parte da própria carta de crédito para pagamento do Lance. Essa possibilidade deve estar prevista e pode variar de 10% até 50% da própria carta de crédito.
Para comprar uma cota de Consórcio, o cliente deve assinar um Contrato, no qual estarão estabelecidas as regras do negócio contratado, como valor do crédito, prazo, valor da prestação, reajuste, condições de contemplação, taxas, direitos e obrigações do consorciado e da administradora. A Administradora de Consórcio é uma empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil – órgão responsável pela regulamentação do setor.
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Lances
Aqui nós vamos dar um panorama geral sobre o lance, pois cada administradora tem sua própria forma de tratar as contemplações através desta modalidade, por isso é muito importante se informar sobre essa etapa antes de contratar do consórcio.
Basicamente o lance é um valor que você antecipa do total contratado para que você tenha direito ao crédito escolhido antes do final do seu grupo, comparando com financiamento seria a “entrada”. A maioria das administradoras entendem que o lance é sempre sobre o valor do crédito, acrescido da taxa de administração, ou seja, comprei 100 mil e tenho uma taxa de administração de 20%, meu lance será sobe o valor de 120 mil (credito + taxa) e não somente sobre os 100 mil. Algumas administradoras expressam o valor do lance em percentual e outras em parcelas, ou seja, se quero ofertar um lance de 60 mil, estou “dando” 50% de lance sobre os 120 mil, outras expressam sobre parcela dizendo que você está “dando” 40 parcelas, de um total de 80 meses.
De toda forma o que importa é que você estará antecipando o pagamento de parte do seu crédito.
Existem basicamente dois tipos de lance:
- Lance Fixo;
- Lance Livre.
O Lance Fixo é um valor determinado pela administradora, em percentual e/ou parcela, não pode ser um valor nem menor e nem maior, deve ser exato, como por exemplo 20% a 30% do crédito ou das parcelas. Todos os participantes do grupo que ofertarem esse valor determinado participaram de um segundo sorteio. Na maioria das administradoras ao ofertar esse lance você estará concorrendo com uma quantidade menor de pessoas, aumentando suas chances de ser contemplado. Mas isso não acontece em todas, para saber o por que entre em contato que explicamos com maiores detalhes.
Algumas administradoras não oferecem essa modalidade de lance.
O Lance Livre, como o próprio nome diz, é livre, cada um oferta o valor que tem desde R$ 1,00 até quitação total da carta, lembrando que somente é contemplado o lance vencedor, podendo haver mais de um contemplado desde que o grupo tenha dinheiro e esteja dentro das regras do grupo.
Algumas administradoras oferecem o “Lance Embutido” que na verdade não é lance, e sim um “auto financiamento” no qual você pode utilizar parte da carta de crédito para pagar o lance, lembrado que se esse valor for utilizado, será deduzido no valor total do crédito. Exemplo: Você contratou uma carta de 100 mil e a administradora permite você utilizar 20 mil desse valor para pagar o lance. Caso você seja contemplado, ao invés de receber 100 mil, você recebe 80 mil, pois usou os 20 mil para pagar o lance.
Dependendo o seu perfil esse pode ser um benefício ou não.Nós podemos avaliar o seu perfil e indicar uma administradora que se adeque a você, lembre-se é seu sonho!!
Não se esqueça um grupo de consórcio é igual ao condomínio, se tem muitas pessoas que não pagam, poucas pessoas contemplam, por isso é importante que você saiba como foram as contemplações dos meses anteriores, se há saldo no grupo e se há muitas vagas disponíveis. Dependendo de como está o grupo esses fatores podem lhe favorecer ou prejudicar na contemplação por lance.
Análise de Crédito e Análise de Garantia
Uma das funções de Administradora de Consórcio é garantir que todos aqueles que estão adimplentes, ou seja, que pagaram seus boletos, recebam os valores contratados, por isso paga-se uma taxa administrativa para gestão e salva-guarda desses valores. Por isso com intuito de proteger o grupo, ou seja você, as administradoras exigem daqueles que contemplaram suas cotas, seja por sorteio ou lance, uma análise de crédito e análise de garantia.
A análise de crédito seria semelhante a análise de crédito bancária, na qual você apresenta RG, CPF, Certidão de Nascimento ou Casamento, Imposto de Renda, Comprovante de Renda atualizado,dentro outros documentos. O importante aqui é você comprovar a origem da renda, a capacidade financeira de pagamento superior a 4 vezes o valor do parcela e não ter nenhuma restrição financeira de qualquer origem.
Algumas administradoras flexibilizam essas regras dependendo do quanto já foi pago e em alguns casos pode existir até mesmo a liberação dessa documentação. Por fim caso não seja possivel a comprovação de renda, algumas administradoras aceitam o avalista para aprovação do crédito.
Uma vez que seu crédito foi aprovado, as atenções são voltadas para o veículo pretendido e aqui o cuidado está relacionado ao ano de fabricação, algumas administradoras não aceitam veiculos com mais de 4 anos de fabricação, contando o ano vigênte, ou seja, estamos em 2018, o carro para adquisição deverá ser de 2015 para frente.Caso você tenha interesse em adquirir carro mais antigo, existem algumas administradoras que aceitam carros com até 10 anos de fabricação, é importante observar esse detalhe.
Há possibilidade de compra de veículos financiados, desde que seja feita baixa do grave do carro. Veículos com origem de leilão, recuperados e com busca e apreensão não são aceito pela maioria das administradoras.
Dúvidas Frequentes
O que é consórcio?
Consórcio é um grupo de pessoas físicas ou jurídicas que se reúnem para aquisição de bens por meio de contribuições mensais dentro de um tempo preestabelecido.
O que é carta de crédito?
É o nome que se da a cota contemplada, ela representa o valor disponível para a compra do automóvel.
Quem regulamenta e fiscaliza o sistema?
O sistema de consórcio é convalidado e fiscalizado pelo Banco Central do Brasil. Maiores informações pelo site www.bacen.gov.br.
Como posso utilizar minha carta de crédito?
No Consórcio de Automóvel você poderá adquirir:
- Automóveis;
- Utilitários;
- Caminhões ou
- Outros Veículos
No caso do consórcio de auto cada administradora determina uma data de fabricação limite para compra, por isso é importante informar o veículo e o ano de fabricação para saber qual administradora tem aceitação.
Posso adquirir mais de um consórcio de automóvel?
Sim, o consórcio lhe dá a possibilidade de obter mais de uma carta de crédito. Contudo cada administradora tem suas próprias regras para essa contratação. Em algumas administradoras as cotas precisam estar no mesmo grupo e existe um valor máximo para compra de carta por CPF. Consulte nossos consultores para saber qual melhor administradora para o seu perfil.
Posso “juntar” duas cotas de auto para compra do mesmo carro?
Depende da Administradora, algumas permitem sem problema algum, outras permitem mas com algumas ressalvas outras não permitem.
Posso adquirir um carro de menor valor que minha carta de crédito?
Sim, a diferença do crédito por ser utilizada para pagar o documento do carro, acessórios, seguro, também pode-se antecipar as parcelas a vencer, na ordem inversa, a contar da última, ou se tiver quitado o consórcio, o valor será devolvido.
É possível adquirir um auto de valor acima do crédito?
Sim, o consorciado contemplado é responsável pelo pagamento da diferença ao vendedor.
Posso comprar mais de um carro com a mesma carta?
Sim, mas os dois serão alienados.
Como será a contemplação?
Mensalmente, por meio de sorteio e de lance de acordo com a disponibilidade financeira do grupo.
Como é realizado o sorteio?
Cada administradora adota uma forma de realizar o sorteio. Algumas acompanham a 1ª extração da Loteria Federal outras realizam sorteio próprio e ao vivo no dia da assembléia
Como ofertar lance?
O lance pode ser ofertado pessoalmente, por telefone ou pela internet no site da administradora. Cada grupo das administradoras tem um dia e horário para oferta de lance, nós acompanhamos todo essa agenda com nossos clientes.
Qual o critério para apuração do lance vencedor?
No ato da assembleia será verificado o lance vencedor, seguindo os seguintes critérios:
- No lance livre: Será vitorioso o maior percentual ofertado;
- No lance fixo (quando houver): Será um percentual pré-determinado pelas administradoras, todos os participantes que ofertarem esse percentual participam de um segundo sorteio e dentre esses será sorteada uma cota que será contemplada.
Posso utilizar parte do crédito como lance? Como?
Sim, é possível utilizar um percentual do crédito para pagamento do lance em algumas administradoras. Cada administradora admite um percentual, o mais comum é até 20% a 30% do seu crédito, a outra parte é utilizada para compra do carro.
O que é lance diluído ou redução de parcela?
Após a Contemplação, a maioria das administradoras permite ao consorciado, escolher a forma que será abatida o pagamento do lance. Dessa forma o consorciado pode escolher manter o prazo de pagamento, dessa forma reduzindo o valor de parcela paga. Essa opção leva o nome de lance diluído ou redução de parcela. Cada administradora aplica um percentual máximo de redução dessa parcela, por isso consulte as condições de redução antes da entrada no grupo e faça essa opção logo após a contemplação.
Quais os procedimentos após a contemplação?
Após a contemplação o consorciado receberá o “Manual de Orientações ao Contemplado” com orientação para a análise de crédito (1ª fase) e análise da garantia (2ª fase).
O carro é avaliado? Como isso acontece?
O carro não será avaliado diretamente pela Administradora. Nos casos de carro ZeroKm não há necessidade de avaliação, caso carro seja usado será necessário vistoria cautelar feita pela concessionária ou empresa especializada.
Qual a necessidade da avaliação? Que informações ela deve conter?
A avaliação averigua o estado de conservação do veículo, seu valor de mercado e sua definição (marca, modelo, cor, ano de fabricação e placa)
Quando é disponibilizada a carta de crédito?
A carta de crédito somente é disponibilizada após análise de crédito do consorciado e análise da garantia do bem pretendido para compra. É importante deixar claro que qualquer pendência nessas fases inviabiliza a compra o bem pretendido.
Posso comprar um carro que está em leasing?
Não, pois o veículo ainda é de propriedade da financeira.
Posso adquirir um veículo financiado em nome de outra pessoa?
Sim, mediante os documentos previamente apresentados constantes no Guia de Orientações ao Contemplado.
Posso quitar um financiamento próprio?
A quitação deve ser total e o processo respeitará as regras previstas no regulamento. Alguns bancos e/ou financeiras não aceitam baixar o gravame antes do efetivo recebimento. Portanto, deve-se negociar com essas instituições previamente que, após o envio da autorização de faturamento da Porto Seguro Consórcio, é preciso dar baixa do gravame para que a seguradora gere o contrato de alienação e aliene o veículo no gravame, possibilitando o pagamento à instituição credora.
O auto fica como garantia de pagamento das parcelas?
Sim, ele ficará alienado até a quitação do consórcio.
Após a contemplação, tenho prazo definido para a aquisição do bem?
Sim, o consorciado poderá adquirir o bem até o fechamento do grupo. Após o encerramento o valor pago será devolvido ao consorciado, respeitando os valores pagos referente ao fundo reserva.
Como posso obter os resultados das assembleias?
Com a presença do consorciado no momento da assembleia, através do site, nos extratos mensais recebidos pelo correio, pelo telefone.
Como recebo as informações sobre meu plano de consórcio?
O consorciado recebe uma senha exclusiva para acesso das informações via internet, e telefone além dos extratos mensais.
Posso antecipar os pagamentos?
Sim, o consorciado poderá adiantar o pagamento do saldo devedor. Em algumas administradoras a antecipação na ordem inversa poderá ser contabilizado como parte do lance, mas na maioria das administradoras a antecipação não oferecerá esse benefício, por isso nos consulte.
Com que periodicidade ocorrem os reajustes?
No Consórcio de Automóveis o crédito será corrigido mensalmente de acordo com a tabela do fabricante ou a tabela Fipe.
Após a contemplação, o crédito será corrigido?
Sim, por meio de rendimento de fundos lastreados em Títulos Públicos, conforme determinação do Banco Central.
Há alguma garantia aos consorciados se ocorrer um imprevisto?
As administradoras costumam oferecer um seguro prestamista no caso de morte natural ou acidental e invalidez permanente ou total por acidente. Esse seguro pode ser contratado somente por pessoa física.
Telefone das Administradoras
| Administradora | Serviço | Telefone |
|---|---|---|
| Porto Seguro Consórco | Central de Relacionamento | (11) 3366-3006 Grande SP / 0800-721-3006 Demais Localidades |
| Porto Seguro Consórco | Serviço de atendimento ao cliente (SAC) | 0800-727-2743 - (Cancelamento, reclamações e informações) |
| Rodobens Adm. de Consórcio | Serviço de atendimento ao cliente (SAC) | 3003-0212 Capitalsi e Metropoles | 0800 701 0212 Demais Localidades |
| Embracon Adm. de Consórcio | Serviço de atendimento ao cliente (SAC) | 4003-9999 Capitalsi e Metropoles | 0800 889 0999 Demais Localidades |